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Educación Financiera para Todos

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June 28, 2018

Como muchas otras parejas, cuando nos casamos mi esposa y yo, decidimos entrelazar nuestras finanzas juntos con el resto de nuestras vidas. Para la mayoría de las parejas, abrir cuentas bancarias conjuntas y comprar un auto o casa juntos es lo normal. Sin embargo, aún después de décadas de vivir juntos y tener vidas financieras similares, es posible que los esposos pueden descubrir que sus puntajes de crédito son diferentes.

¿Por Qué tu Puntaje de Crédito Puede ser Diferente al de tu Cónyuge?

Hay dos razones principales por las cuales tu puntaje de crédito puede ser diferente al de otra persona – cónyuge o no. O la información subyacente en tus informes de crédito es diferente, o diferentes modelos de puntajes de crédito están creando los puntajes.

El Matrimonio y tu crédito. Primero, hay que aclarar unas ideas equivocadas sobre el matrimonio y el crédito. Hubo un tiempo en que tu estado civil era parte de tu informe de crédito y el estar casado o divorciado podría hacer más difícil sacar un préstamo o línea de crédito. Pero ahora no es así.

Ahora, tu estado civil no se considera para determinar tu puntaje de crédito. Es ilegal que los acreedores discriminen basado en el estado civil del solicitante. Ya que tu puntaje de crédito completamente depende de la información en tu informe de crédito, tu estado civil o el crédito de tu cónyuge no afectan directamente a tu puntaje. Tu crédito no cambiará si decides cambiar tu apellido, pero los dos nombres pueden aparecer en tu informe.

Para entender como, o porque, tu y tu cónyuge pueden tener diferentes puntajes, hay dos factores principales para considerar: el informe de crédito en sí, y el modelo de puntuación que se usa.

Tus informes de crédito no son idénticos. Los puntajes de crédito del consumidor dependen completamente de la información que existe en el informe de crédito de esa persona. Así que, si tu y tu cónyuge tienen diferentes puntajes, puede ser porque hay información distinta en sus respectivos informes de crédito.

Las diferencias podrían ser el resultado de un préstamo o una tarjeta de crédito que sacaron individualmente. Aunque cerraste una tarjeta de crédito hace cinco años, puede quedarse en tu informe de crédito y tener un impacto en tus puntajes. A menos que tu cónyuge también haya firmado el préstamo o estaba autorizado(a) a usar la tarjeta de crédito, no aparece en su informe.

Las agencias de crédito son competidores y por lo general no comparten información. Como resultado, sus informes de crédito pueden ser diferentes, y sus puntajes de crédito pueden variar dependiendo de cual informe de crédito se usa como base para el puntaje.

Estás viendo diferentes puntajes de crédito. En el evento improbable que tú y tu cónyuge tengan informes de crédito idénticos, aún podrían tener diferentes puntajes dependiendo del modelo de puntuación de crédito que se usa.

Similar a la forma en que las agencias de crédito principales compiten para crear informes de crédito precisos, algunas empresas compiten para desarrollar modelos de puntuación de crédito.

Si ves tu puntaje de crédito de la Compañía de Puntaje de Crédito A, basado en tu informe de crédito de la Agencia de Crédito A, pero tu cónyuge ve su puntaje de crédito de la Compañía de Puntaje de Crédito B, basado en su informe de crédito de la Agencia de Crédito B, es posible que los puntajes de crédito sean diferentes.

Tomar ventaja de tus puntajes de crédito. El tener diferentes puntajes de crédito no es necesariamente un motivo de preocupación. Es común que una sola persona tenga varios puntajes diferentes.

En vez de preocuparte sobre quien tiene un puntaje más alto, deberían investigar y aprender sobre los factores que tendrán un impacto en los dos puntajes. Así pueden tomar pasos para mejorar los dos puntajes, como pagar las facturas a tiempo y solo usar una pequeña porción de tu crédito disponible.

Cuando es hora de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, saber cual de los dos tiene un historial más saludable y con puntajes más altos podría ayudarles a tener una estrategia a seguir. Por ejemplo, solamente uno de los padres tiene que solicitar si quieren sacar un préstamo estudiantil federal para ayudar a pagar la escuela de un hijo. Aunque no consideran el puntaje de crédito, sí consideran el historial del solicitante, y un historial de crédito negativo puede descalificarte. Por lo tanto, es posible que deseen que solicite el padre con el historial de crédito más limpio.

Como ejemplo adicional, si quieren abrir una tarjeta nueva con una oferta introductoria de 0 por ciento para financiar una compra grande, si el cónyuge con el puntaje de crédito más alto hace la solicitud, las posibilidades de aprobación podrían aumentar.

En resumen: Aunque casarse no tiene un impacto directo en tu crédito, las vidas financieras de una pareja muchas veces se entrelazan, y el crédito de cada persona puede ser importante para las finanzas de la relación. Rastrear tus puntajes, entender que puede influenciar sus puntajes y tomar pasos para mejorar sus puntajes pueden ponerlos en una posición para tomar juntos decisiones financieras informadas.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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